自己破産すると、ローンで買ったペットの犬や猫はどうなる？詳しく解説！

2026年10月26日

こんにちは、「自己破産ドットコム」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

自己破産を検討している方の中には、ペットショップで犬や猫をローンで購入し、まだ支払いが残っている方もいるのではないでしょうか。

「自己破産すると愛犬や愛猫を取り上げられてしまうの？」
「ペットローンが残っていても飼い続けられる？」
「ローン会社からペットの返還を求められることはある？」など、不安に感じる方も多いでしょう。

犬や猫は、飼い主にとって大切な家族の一員です。借金問題を解決するためとはいえ、一緒に暮らしてきたペットを手放すことは避けたいものです。

結論からいうと、自己破産をしても、ローンで購入した犬や猫を必ず手放さなければならないわけではありません。
ただし、ペットローンの契約内容や所有権の所在、犬や猫の現在の財産的価値などによって、取り扱いが異なる場合があります。

この記事では、自己破産した場合のペットローンの取り扱いや、犬や猫が引き上げられる可能性、ペットを飼い続けるための注意点について司法書士の久我山左近が詳しく解説いたします。

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ローン契約の内容とペットの現在の財産的価値を確認することが重要です！

1．自己破産するとローンで買った犬や猫はどうなる？

ペットショップで犬や猫を購入する際、数十万円の購入代金を一括で支払うことが難しく、ペットローンを利用する方も少なくありません。
近年では、人気犬種や希少な猫種など、購入価格が50万円から100万円を超えるケースもあります。このようなペットローンの支払いが残っている状態で自己破産すると、犬や猫はどうなるのでしょうか。

ペットローンも自己破産の対象になる

ペットローンも、消費者金融やクレジットカードの借金などと同様に、原則として自己破産の対象となります。
自己破産の申立てを行い、裁判所から免責許可を受け、その決定が確定すれば、原則として残っているペットローンの支払義務は免除されます。
例えば、80万円の犬をローンで購入し、まだ50万円の支払いが残っている場合、その50万円も免責の対象となるのが原則です。
ただし、ローンの支払義務が免除されることと、犬や猫をそのまま飼い続けられることは別の問題です。
その理由は、ペットローンの契約によっては「所有権留保」という仕組みが設けられている場合があるためです。

2．ペットローンの「所有権留保」とは？

ローンで購入した犬や猫を自己破産後も飼い続けられるかどうかを判断するうえで、重要になるのが所有権留保です。

所有権留保とはどのような仕組み？

所有権留保とは、購入代金が完済されるまで、商品の所有権を販売店や信販会社などに残しておく仕組みです。
例えば、自動車ローンでは、ローンを完済するまで信販会社などが自動車の所有権を留保しているケースがあります。
ペットローンでも、契約内容によっては同様の仕組みが設けられている場合があります。
その場合、購入者が犬や猫を飼育していても、法律上の所有権は販売店や信販会社などに残っている可能性があります。

所有権留保があるとペットは引き上げられる？

所有権留保が有効に設定されている場合、ローンの支払いができなくなると、契約内容や法的要件に応じて、所有権者から犬や猫の返還を求められる可能性があります。
ただし、所有権留保の条項があるからといって、ローン会社が必ず犬や猫を引き上げるわけではありません。
また、契約書に所有権留保の記載があっても、その効力や破産手続における権利行使が認められるかどうかは、契約の仕組みなどによって異なります。
そのため、まずはペットローンの契約書を確認することが重要です。

3．実際に犬や猫が引き上げられる可能性は高い？

自己破産を検討している方にとって、最も気になるのは、実際に犬や猫が引き上げられてしまうのかという点でしょう。
ただし、実務的には一般的な家庭で飼育されている犬や猫については、ローン会社が引き上げを求めないケースがほとんどになります。

犬や猫は再販売が難しい場合がある

自動車や家電製品であれば、引き上げた後に中古品として売却し、債権の回収に充てることができます。
しかし、犬や猫の場合は事情が異なります。
ペットショップで販売されている犬や猫は、一般的に幼い時期に購入されることが多く、成長すると購入時と同じ価格で販売することは難しくなります。
また、健康状態や年齢によっても市場価値は変わります。そのため、引き上げても十分な売却代金を得られない場合がほとんどです。

引き上げ後の飼育費用がかかる

犬や猫は生き物であるため、引き上げた後も適切な飼育や管理が必要です。
餌代や飼育施設の費用、健康管理などの負担が発生します。さらに、新たな飼い主を探すことも容易ではありません。このような事情から、一般的な家庭用ペットについては、引き上げによる経済的なメリットが小さい場合があります。
ただし、引き上げられる可能性が低いと考えられる場合でも、絶対に引き上げられないと保証されるわけではありません。

4．高額な犬や猫をローンで購入した場合は？

一般的な犬や猫とは異なり、高額な取引価値を持つペットについては注意が必要です。
例えば、希少な犬種や猫種、繁殖目的で飼育している動物などは、財産的価値が認められる場合があります。

購入価格より現在の価値が重要

自己破産では、犬や猫の購入価格だけでなく、現在の財産的価値が重要になります。
例えば、購入時に100万円だった犬でも、数年が経過している場合には、現在の市場価値が大きく下がっている可能性があります。
一方、希少な血統を持つ犬や繁殖能力のある猫などは、高額な取引価値が認められる場合があります。
そのため、購入価格が高額だったという理由だけで、必ず処分されるわけではありません。

破産管財人による換価処分の可能性

自己破産で破産管財人が選任される場合、破産者が所有する財産について調査が行われます。
犬や猫についても、破産者の所有物であり、一定の財産的価値が認められる場合には、換価処分の対象となる可能性があります。
ただし、実際に換価するかどうかは、動物の市場価値や飼育管理費用、売却の実現可能性などを踏まえて判断されます。また、自由財産として保有が認められる場合や、破産財団から放棄される場合もあります。
高額な犬や猫を飼育している場合には、自己破産の申立て前に専門家へ相談することが大切です。

5．ローンを完済している犬や猫はどうなる？

ペットローンをすでに完済している場合には、取り扱いが異なります。

所有権が本人にある場合

ローンを完済し、犬や猫の所有権が購入者に移転している場合には、ローン会社が未払い代金を理由として返還を求める問題は基本的にありません。
ただし、自己破産では、本人が所有する財産について換価処分の対象となる可能性があります。
犬や猫も法律上は財産として扱われるため、財産的価値が高い場合には注意が必要です。

一般的な家庭のペットは飼い続けられることが多い

一般的な家庭で飼育されている犬や猫は、売却によって債権者への配当に充てられるほどの財産的価値がない場合も多いと考えられます。そのため、自己破産後も飼育を継続できるケースがほとんどになります。
ただし、ペットが法律上当然に差押禁止財産となるわけではないため、個別の事情によって判断されます。

6．自己破産する前にペットローンだけ完済してもよい？

犬や猫を手放したくないという理由から、自己破産の申立て前にペットローンだけを完済しようと考える方もいるでしょう。

しかし、このような行為には注意が必要です。

特定のローンだけを返済すると偏頗弁済になる可能性

自己破産では、原則として債権者を公平に取り扱う必要があります。
すでに支払不能の状態にあるにもかかわらず、ペットローンだけを優先して返済すると、偏頗弁済として問題になる可能性があります。
偏頗弁済とは、特定の債権者だけを優先して返済する行為です。
場合によっては、破産管財人による否認の対象となったり、免責の判断に影響したりする可能性があります。

家族に代わりに返済してもらう場合は？

家族がペットローンを代わりに返済する方法を考える方もいるでしょう。
家族が自分の財産から返済する場合には、破産者本人による返済とは法律上の評価が異なることがあります。
ただし、第三者による返済が認められるか、所有権留保が解消されるか、求償権が発生するかなどは、契約内容や具体的な事情によって異なります。
また、破産者本人のお金を家族に渡して返済してもらうような行為は、問題になる可能性があります。
そのため、家族が返済する場合でも、事前に専門家へ相談しましょう。

7．自己破産する前に犬や猫を家族名義に変更してもよい？

自己破産によってペットを失うことを心配し、犬や猫を配偶者や親などの名義に変更しようと考える方もいるかもしれません。しかし、自己破産の直前に財産を家族へ移転する行為には注意が必要です。

財産隠しと判断される可能性がある

犬や猫に一定の財産的価値がある場合、自己破産の直前に無償で家族へ譲渡すると、財産隠しや不当な財産処分と判断される可能性があります。
場合によっては、破産管財人による否認の対象となることもあります。
また、免責不許可事由に該当するおそれもあるため、自己判断で名義変更をすることは避けましょう。
なお、ペットの登録名義を変更しただけで、必ず法律上の所有権が移転するわけではありません。

8．自己破産しても犬や猫を飼い続けるための注意点

自己破産後も大切な犬や猫と暮らし続けるためには、事前の準備が重要です。

ペットローンの契約書を確認する

まずは、ペットローンの契約書を確認しましょう。特に重要なのは、所有権留保に関する条項の有無です。
契約書が見つからない場合には、ローン会社や販売店に契約内容を確認することも検討しましょう。

犬や猫の現在の価値を確認する

高額な犬や猫の場合には、購入時の価格だけでなく、現在の市場価値を確認することが重要です。
品種や年齢、健康状態、繁殖目的の有無などによって財産的価値は異なります。
必要に応じて、専門家と相談しながら評価資料を準備しましょう。

ペットの飼育費用を家計に反映する

自己破産後も犬や猫を飼い続ける場合には、継続的な飼育費用が必要です。餌代やトイレ用品、ワクチン接種、動物病院の診療費などを考慮する必要があります。
特に、高齢の犬や猫、持病のあるペットの場合には、医療費が高額になることもあります。
自己破産後の生活を安定させるためにも、無理のない飼育計画を立てることが大切です。

司法書士や弁護士に正確に伝える

自己破産の申立てを依頼する際には、ペットを飼育していることや、ローンの支払いが残っていることを正確に伝えましょう。
特に、購入価格が高額な場合や、所有権留保が設定されている場合には、契約書を確認してもらうことが重要です。
自己判断でローンを完済したり、ペットを家族へ譲渡したりする前に相談することをおすすめします。

9．自己破産とペットローンに関するよくある質問

Q1．自己破産するとペットショップに犬や猫を返さなければなりませんか？

必ず返さなければならないわけではありません。ペットローンの契約内容や所有権留保の有無などによって異なります。
一般的な家庭用ペットについては、引き上げが行われない場合がほとんどですが、返還を求められる可能性が完全にないわけではありません。

Q2．ローンで購入した犬や猫がすでに高齢の場合は？

高齢の犬や猫は、一般的に再販売が難しく、財産的価値が低い場合があります。そのため、換価処分の対象とならず、飼育を継続できる可能性が高くなります。
ただし、ローン会社に所有権が残っている場合には、契約上の問題も確認する必要があります。

Q3．自己破産するとペット保険も解約になりますか？

自己破産したからといって、ペット保険が必ず解約されるわけではありません。
ただし、保険料の支払い方法や契約内容によっては、継続に影響する場合があります。
特に、クレジットカード払いを利用している場合には、別の支払い方法への変更が必要になる可能性があります。

Q4．自己破産後に新しく犬や猫を飼うことはできますか？

自己破産をしたことを理由に、犬や猫の飼育が法律上禁止されることはありません。
ただし、自己破産後は新たなローンの審査に通りにくくなることがあります。
また、犬や猫を飼育するには継続的な費用が必要になるため、生活状況を十分に考慮することが大切です。

10．まとめ｜自己破産してもローンで買った犬や猫を飼い続けられる可能性はある

自己破産をしても、ローンで購入した犬や猫を必ず手放さなければならないわけではありません。
一般的な家庭で飼育されている犬や猫については、自己破産後も飼育を継続できる可能性があります。

ただし、ペットローンに所有権留保が設定されている場合には、ローン会社などから返還を求められる可能性があるため注意が必要です。
また、ローンを完済している場合でも、希少な犬種や猫種などで高額な財産的価値が認められる場合には、破産管財人による換価処分の対象となる可能性があります。

自己破産後も大切な犬や猫を飼い続けるためには、次の5つのポイントを確認しておきましょう。

ペットローンの契約内容を確認する： 所有権留保の有無やローン残高を確認しましょう。
犬や猫の現在の財産的価値を確認する： 購入時の価格だけでなく、現在の市場価値が重要です。
ペットローンだけを優先して返済しない： 特定の債権者への返済が偏頗弁済として問題になる可能性があります。
自己破産前に勝手に名義変更しない： 家族への無償譲渡などが財産隠しと判断されるおそれがあります。
飼育費用を含めた生活再建を考える： 餌代や医療費などを含め、自己破産後も無理なく飼育できる家計を整えることが大切です。

特に注意したいのは、犬や猫を手放したくないという理由から、自己破産の申立て前にペットローンだけを完済したり、家族名義に変更したりすることです。
このような行為は、状況によって破産手続や免責の判断に悪影響を及ぼす可能性があります。
また、ローン会社から犬や猫の返還を求められた場合にも、自己判断で対応するのではなく、契約内容や法的な権利関係を確認することが重要です。
大切な犬や猫との生活を守りながら借金問題を解決するためにも、正しい知識を身につけ、適切な手続きを進めていきましょう。

今回のブログ「自己破産すると、ローンで買ったペットの犬や猫はどうなる？詳しく解説！」のテーマの解説は以上になります。
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